——专访中信银行信用卡中心总裁陈
        中国信用卡市场从2003年开始进入加速发展阶段，经过几年的探索与突破，已经从一卡覆盖全部市场逐步向个性化转变，走向了精细化、专业化的发展道路。据麦肯锡预测，到2013年，信用卡在中国市场将成为仅次于房贷的第二大信贷产品，占零售信贷利润总额的22％，占整个银行利润总额的14％左右，可以说中国正在进入信用财富时代。
中信信用卡凭借其先进的经营理念脱颖而出走在市场的前列，在发卡的第三年，就实现了当月的盈亏平衡。2007年便实现了全年盈利，成为国内最快进入盈利周期的信用卡中心。且中信信用卡客户服务中心在国内率先通过了ISO国际认证，并连续三年被评为“中国最佳呼叫中心”。本期我刊独家专访中信银行信用卡中心总裁陈劲，就中国信用卡市场的发展情况以及中信的经营理念进行了深入的剖析。

        您对信用卡时代是如何诠释的？我国的信用卡时代又有怎样的特点？
        近些年，中国的信用卡消费取得了较快发展，特别是在大中型城市，使用信用卡消费已越来越普及。中国银联的最新统计数据显示，截至今年５月底，中国信用卡累计发行量达到约1.1亿张。但与发达国家相比，中国信用卡行业无论是在人均持卡量还是POS受理终端的密集程度上都存在着较大的差距，这也说明，我国的信用卡市场拥有非常大的发展潜力。
当然，发卡量只是整个行业发展的一个方面。我国信用卡行业与国外同行业发展的大环境不同，一个核心问题在于消费理念。中国人“量入为出”的传统消费理念在一定程度上影响了信用卡行业的发展。但在短时间内改变这种现状，是不现实的。所以我们希望在这个基础上，通过实际的消费体验，让客户的理念得到质的提升，引导客户转变消费理念，提高生活消费质量，达到银行与客户的双赢。
        在一个成熟的商业社会中，信用就是财富的象征。信用卡记录着一个人在金融生活中的诚信情况，这些记录形成了金融机构对其进行考核分类的基础，直接影响着其日后财富的使用范围和乘数的变化。可以说信用财富随着社会的发展将会发挥更加重要的作用。

        您的信用卡经营理念是怎样的？这种理念从何而来？
        中信信用卡一直秉承着“以客户为先，力求与众不同”的经营理念，坚持不断创新，以客户需求为基础开发产品和服务。中信信用卡不是为了创新而创新，而完全是为了满足客户的需求。我们始终将带给客户更多有价值的服务体验作为创新的动因，并一直致力于提升服务水平，努力成为中国信用卡客户服务领域的领先者和优秀的客户价值整合提供者。
这种理念来自中信信用卡5年来的积累和摸索。面对信用卡行业目前竞争激烈的形势，我们坚信，只有带给客户更多更完善的产品、服务和用卡体验，才能赢得市场，创造佳绩。几年来，中信银行针对高端客户推出了白金卡、运通卡、国航卡、公务卡等产品上体现得尤为突出，并获得了目标客户的广泛欢迎。出色的产品和服务也为中信信用卡带来了更多客户，特别是高端客户的支持。优质的客户带来了“优质”的业绩，从而形成良性循环。中信信用卡在发卡的第三年，就实现了当月的盈亏平衡，2007年实现了全年盈利，成为国内最快进入盈利周期的信用卡中心。实践证明，我们的经营理念是经得住考验的，我们会坚持这条发展道路，一直走下去。

        中信银行信用卡以什么脱颖而出，受到高端人士的青睐呢？
        2008年，中信信用卡在中高端客户群体中的影响力显著增强。目前中信信用卡的中高端客户占比已超过30%，而且在新增发卡中这个比例还在升高。在经营策略上，坚持产品创新的同时，不断扩大高端客户群。中信信用卡金卡以上产品的服务都是围绕高端客户的需求来展开的，中信国航白金信用卡、中信京城俱乐部白金信用卡、中信名仕白金信用卡、中信魔力白金信用卡等等，都是专门针对高端客户的需求开发、设计的高端专属产品。归根结底，客户服务是硬道理。拓展客户的方法很多，但是最终一切还是要回归到信用卡的服务上来，服务是服务产业的生命线。在发卡量的大幅提升后，保持并进一步提高客户服务水平，开发出更多符合各类客户需求的产品和服务，确保每一位客户享受到高品质的金融服务。这是中信信用卡吸引高端客户的秘诀所在。

        面对我国目前信用卡市场的各种问题，您是怎样思考的？
        从更深层次上讲，信用卡本身是一种消费文化现象。如何把握这种现象的规律和变化趋势，把握主流客户群体的经济和文化背景，决定着信用卡发展的方向。前几年，国内信用卡发卡行热衷于跑马圈地，这是信用卡发展初期的常见现象。目前，这一状况已给我国信用卡行业生态带来一定程度的影响，如欺诈、套现已日趋严重，使信用卡经营的风险不断提升。同时，我们也看到，当前经济调整也给了信用卡行业一次调整的机会，各发卡银行将进一步强化从“发展客户”向“经营客户”的转变，逐步回归到“服务创造价值”的道路。
        信用卡行业在中国仍属于一个新兴行业，中国有全球最大的消费者群体，银行在信用卡业务的各方面投资也相当巨大，所以信用卡的规模效应在现阶段变得尤其重要。但从长远的角度看，盲目的规模扩张不利于整个信用卡行业的健康发展，只有加强客户质量把控，不断提升产品价值和服务品质，才能在竞争中不断做大、做强，成为行业的领军者。
 
        金融危机对信用卡市场的影响有多大，该怎样应对呢？
        对于今后一个时期的经济形势，目前还难以准确预料，不过认为形势较为严峻的观点占了较大比重。经过审慎分析，我们认为信用卡行业2009年既有难得的发展机遇，也面临这个行业前所未有的挑战。
        总体说来，我们前期的基础较为良好，只要不出现特别严重的不可抗力因素，明年应该是大有可为的一年。我们不但邀请了VISA国际组织专家对我们的信贷审批工作进行全面“诊断”，更聘请了咨询公司，帮助卡中心研究制定未来发展的“战略地图”。目前“战略地图”已初具雏形，从财务领域、客户管理、工作流程以及创新等方面作了一些全新的规划指引，前瞻性、指导性都很强。
        新的一年，我们将沿着战略地图的指引，调整发展思路，放慢水平扩张的速度，加快推动卡中心垂直提升的速度。未来两年，中信银行信用卡将争取达到累计发卡1000万张的目标，并成为客户尊崇、员工满意、具有相当业务规模和盈利能力的信用卡中心。